Kort svar: et lån med kautionist betyder, at en anden person, typisk en forælder, hæfter for dit lån, hvis du ikke betaler. Danske banker bruger næsten altid selvskyldnerkaution: banken kan kræve pengene af kautionisten, så snart du misligholder, uden først at gå efter dig. Loven beskytter kautionisten. Kautionen kan højst svare til lånets hovedstol eller kreditmaksimum, banken skal give skriftlig besked inden for tre måneder, hvis du ikke betaler, og kautionen bortfalder efter 10 år (5 år for kreditter uden fast løbetid). Står du i RKI, løser en kautionist sjældent problemet: Finanstilsynet vurderer, at en RKI-registreret låntager som udgangspunkt ikke er kreditværdig.
DKKA1510Her forklarer vi forskellen på kautionstyperne og på kautionist og medlåntager, hvad banken skal oplyse, hvornår kautioner bruges i dag, og hvilke risici kautionisten løber.
Selvskyldnerkaution, simpel kaution og medlåntager
| Selvskyldnerkaution | Simpel kaution | Medlåntager | |
|---|---|---|---|
| Hvornår skal der betales | Så snart låntager misligholder | Først når låntager er bevist insolvent, fx ved forgæves fogedforretning eller konkurs | Når gælden forfalder, uanset om den anden betaler |
| Rolle | Sikkerhed for en andens gæld | Sikkerhed for en andens gæld | Direkte skyldner på lånet |
| Krav mod låntager bagefter | Fuld regres: kautionisten overtager bankens krav | Fuld regres | Typisk kun for den andens andel |
| Brug i praksis | Bankernes standard for private kautioner | Lovens udgangspunkt, men sjælden i banker | Fx par, der køber bolig sammen |
En kaution kan også begrænses i aftalen, fx til et bestemt beløb (delkaution) eller en andel af lånet. Ved en tabskaution betaler kautionisten først, når banken har realiseret sine andre sikkerheder og har et konstateret tab.
Lovens beskyttelse af kautionisten
Lov om finansiel virksomhed § 48 har særlige regler for private kautioner over for banker:
- Loft: kautionen kan ikke overstige lånets oprindelige hovedstol eller det aftalte kreditmaksimum. Ubegrænsede kautioner for "alt" er ikke tilladt.
- Varsel ved misligholdelse: banken skal skriftligt underrette kautionisten inden for tre måneder efter forfaldsdagen, hvis låntager ikke betaler, eller hvis banken giver henstand uden kautionistens samtykke. Overholder banken ikke fristen, mister den sit krav for de ældre restancer.
- Tidsgrænse: kautionen bortfalder efter 10 år for lån med fast løbetid og efter 5 år for kreditter uden fast løbetid, fx en kassekredit, medmindre banken har gjort kravet gældende inden. Der er en undtagelse for visse realkreditlån, hvis kautionisten er gjort opmærksom på det.
- Skriftlighed og årlig oplysning: aftalen skal være skriftlig, og banken skal hvert år oplyse kautionisten om gældens størrelse.
Erhvervskautioner, hvor ejeren af et selskab med mere end 50 % ejerskab kautionerer for selskabets lån, følger andre og svagere regler (§ 47).
Fra 20. november 2026 skærpes reglerne for forbrugerkredit, når CCD2 træder i kraft. Det betyder, at banken skal stille endnu tydeligere krav til låntagerens egen betalingsevne – også selvom en kautionist stiller sikkerhed.
Kautionen ændrer sig ikke lovligt. Den bortfalder fortsat efter 10 år ved lån med fast løbetid og efter 5 år ved kreditter uden fast løbetid, medmindre banken gør kravet gældende inden da. Banken skal underrette skriftligt inden tre måneder, hvis du misligholder, og årligt oplyse kautionisten om restgælden.
Ved kaution for realkreditlån gælder en undtagelse: kautionen kan løbe i hele lånets løbetid, hvis kautionisten udtrykkeligt er gjort opmærksom på det. Det er en detalje, der er værd at kende, inden du skriver under på boliglån i Danmark.
Hvad banken skal oplyse, før du kautionerer
Før en privatperson skriver under, skal banken give en generel vejledning om, hvad en kaution indebærer. Det sker typisk med pjecen om privat kaution fra Finans Danmark og Forbrugerrådet Tænk. Med låntagers samtykke skal banken også give konkrete oplysninger om låntagers økonomi: seneste årsopgørelse, de sidste tre lønsedler, årsregnskab ved erhvervslån, låntagers øvrige engagementer i banken og en kopi af låneaftalen.
Bekendtgørelsen om god skik forbyder banken at lade nogen kautionere for et beløb, der står i grelt misforhold til kautionistens egen økonomi. Banken skal derfor også kreditvurdere kautionisten. Har banken accepteret en urimelig kaution, kan Det Finansielle Ankenævn eller domstolene nedsætte eller tilsidesætte den efter aftalelovens § 36. Ved du, at du selv skal købe bolig eller låne snart, bør banken fortælle dig, at kautionen kan svække din egen kreditvurdering.
Hvornår bruges kautionister i dag
- Unge og studerende, der køber bolig: Finanstilsynets vejledning om kreditværdighedsvurdering tillader, at en kreditstærk kautionist indgår som en kompenserende faktor for fx en studerende tæt på færdiguddannelse. Flere banker er dog blevet mere tilbageholdende med private kautioner til almindelige boliglån.
- Indirekte forældrekøb: efter skatteændringer, der har gjort klassisk forældrekøb mindre fordelagtigt, køber flere unge i 2025–2026 selv boligen som ejer, mens forældrene stiller kaution, giver et anfordringslån eller en skattefri gave til udbetalingen.
- Små virksomheder: banker kræver næsten altid selvskyldnerkaution fra ejeren til kassekreditter og erhvervslån.
Lån med kautionist trods RKI?
Mange låneportaler skriver, at en kautionist kan hjælpe, hvis du står i RKI. Virkeligheden er en anden. Kreditaftaleloven kræver, at långiveren vurderer låntagerens egen kreditværdighed, og Finanstilsynet skriver, at en låntager med RKI-registrering, restancer til det offentlige eller aktive udlæg som udgangspunkt ikke kan anses for kreditværdig. Undtagelsen er et lån, der forbedrer økonomien, fx ved at samle dyrere gæld. Forbrugerombudsmanden erklærede i 2023 en kaution ugyldig, fordi et låneselskab havde ladet et familiemedlem kautionere for en økonomisk presset låntager uden at vurdere kautionistens økonomi; pengene skulle betales tilbage til kautionisten. Seriøse forbrugslånsudbydere tilbyder derfor ikke lån med kautionist til RKI-registrerede, og kautionisten skal under alle omstændigheder selv være fri af RKI.
Står du i RKI, er vejen ud som regel at få gælden betalt eller aftalt og registreringen slettet; den slettes senest efter fem år. Læs mere i vores guide til lån trods RKI, og vær varsom med tilbud, der lyder for gode: forbrugslån må højst have en ÅOP på 35 %, og lån med ÅOP på 25 % eller mere må ikke markedsføres.
Risici for kautionisten
- Fuld hæftelse: ved selvskyldnerkaution kan banken kræve hele beløbet af dig ved første misligholdelse og gå til fogedretten, hvis du ikke betaler.
- Din egen kreditvurdering: kautionen tæller med, når du selv søger lån, og kan begrænse, hvor meget du kan låne.
- RKI: betaler du ikke, når banken kræver det, kan du selv blive registreret.
- Livsbegivenheder: kautionen gælder fortsat ved skilsmisse eller dødsfald; den forsvinder ikke af sig selv.
En kaution ophører, når lånet er betalt, når tidsgrænsen udløber, eller når banken frigiver dig, fx fordi låntager har fået bedre økonomi eller stiller anden sikkerhed. Spørg banken, om kautionen kan begrænses eller frigives, når låntagers økonomi forbedres.
Fra 20. november 2026 gælder nye regler for forbrugerkredit (CCD2, lov nr. 1322 af 20.11.2025), som skærper kravene til kreditvurdering og information. Det ændrer ikke kautionsreglerne i § 48, men gør det endnu tydeligere, at lån skal bygge på låntagerens egen betalingsevne.
Inden du kautionerer, bør du tjekke, om banken har kreditvurderet dig selv – ikke kun låntageren. Kreditaftaleloven kræver, at långiveren vurderer begge parters betalingsevne. Spørg også konkret, om kautionen er tidsbegrænset, og hvornår den i givet fald bortfalder. Ved realkreditlån kan den løbe i hele lånets løbetid, hvis du er gjort opmærksom på det. Få det skriftligt. Tjek desuden, om banken løbende oplyser dig om restgælden, og om du kan blive frigjort, hvis låntagers økonomi forbedres. Lån med kautionist er svære at komme ud af, når først du har skrevet under.